本息平均攤還和本金平均攤還，哪個比較划算？

更新日期：2026-10-31 · 閱讀時間約 6 分鐘

申請房貸時，銀行會問你要選「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。這兩種方式借的錢一樣、利率一樣，但每個月要繳的錢與總共付出的利息都不同。這篇用實際數字說明兩者的差別，幫你做出適合自己的選擇。

先理解：利息是怎麼算的

不論哪種方式，每個月的利息都是「剩餘本金 × 月利率」。所以關鍵只有一個：本金減少得越快，之後產生的利息就越少。兩種攤還方式的差異，就在於本金減少的速度。

本息平均攤還：每月繳一樣多

銀行用公式算出一個固定金額，讓你每個月繳一樣多，剛好在最後一期還清。因為初期剩餘本金多、利息高，固定的月付金中大部分都拿去付利息，本金只還一點點；越到後期，利息越少，還本金的比例越高。

本金平均攤還：每月還一樣多本金

把本金平均分成每一期，每個月固定還這麼多本金，再加上當月的利息。因為本金從第一個月就穩定減少，利息也跟著逐月下降，所以每月應繳金額會一路遞減。

實際數字比較

以貸款 800 萬元、年利率 2.2%、30 年、無寬限期為例：

本金平均攤還少付了約 29 萬元利息，但第一年每個月要多繳六千多元。你可以用房貸試算代入自己的條件比較。

該怎麼選？

適合本息平均攤還的人

• 剛出社會、收入還在成長，初期希望月付金低一點。
• 希望每月支出固定，方便做家庭預算。
• 打算把省下來的現金拿去投資，預期報酬率高於房貸利率。

適合本金平均攤還的人

• 收入穩定、目前現金流充裕，可以承受初期較高的月付金。
• 收入預期未來會減少（例如接近退休），希望後期負擔越來越輕。
• 單純想少付利息、早點降低負債。

常被忽略的事：本息平均攤還也可以提前還

選擇本息平均攤還不代表一定比較虧。只要合約沒有綁約違約金，你可以在手頭有餘裕時「部分提前還款」，直接減少本金，效果和本金平均攤還類似，而且保留了彈性。很多人因此選擇月付金較低的本息平均攤還，再視情況提前還款。

寬限期的影響

寬限期內只繳利息、本金完全不減少，寬限期結束後要用更短的時間還完全部本金，所以月付金會明顯跳升，總利息也會增加。寬限期適合短期內有大筆支出（例如裝潢）的人，但要先確認寬限期結束後的月付金在能力範圍內。

重點整理

• 利息只取決於剩餘本金，本金還得越快，總利息越少。
• 本金平均攤還總利息較少，但初期負擔較重。
• 本息平均攤還月付固定、彈性高，搭配提前還款也能省利息。
• 選擇前用試算工具比較，並保留足夠的緊急預備金。

本文為一般性說明，不構成財務建議，實際條件請以銀行合約為準。